Odpowiedź na start
Jeśli chcesz uczciwie porównać kredyt gotówkowy, samo RRSO nie wystarczy. To dobry punkt startowy, ale dopiero koszt całkowity policzony dla tej samej kwoty i tego samego okresu pokazuje, ile naprawdę zapłacisz. Do tego dochodzi jeszcze jedna rzecz, której wiele osób nie sprawdza: skąd w ogóle wzięła się liczba, którą widzisz przy ofercie.
To ważne, bo dla scenariusza 50 000 zł / 60 mies. CashPiq znajduje 18 dopasowanych ofert, a średni koszt całkowity dla całej tej puli wynosi 14 235,23 zł. Już na tym etapie widać, że porównanie ma sens tylko wtedy, gdy wszystkie oferty liczysz na tych samych warunkach.
Samo RRSO nie daje jeszcze odpowiedzi
RRSO jest przydatne, bo szybko pokazuje koszt kredytu w procentach. Dzięki temu możesz w kilka sekund odsiać oferty, które na pierwszy rzut oka wyglądają słabiej. Problem zaczyna się wtedy, gdy traktujesz tę jedną liczbę jak gotową odpowiedź na pytanie, który kredyt jest tańszy.
W pięciu najtańszych ofertach dla wspólnego scenariusza 50 000 zł / 60 mies. zakres RRSO wygląda dość ciasno: od 8,08% do 9,15%. To różnica, którą łatwo uznać za niewielką. A jednak koszt całkowity między najtańszą ofertą a piątą w kolejności różni się już o 1 441,80 zł.
To właśnie jest moment, w którym samo RRSO przestaje wystarczać. Pomaga zacząć, ale nie powinno kończyć porównania.
Koszt całkowity ma sens tylko przy wspólnym scenariuszu
Najuczciwsze porównanie wygląda prosto: bierzesz tę samą kwotę i ten sam okres, a potem sprawdzasz, ile naprawdę kosztuje każda oferta. Właśnie dlatego scenariusz 50 000 zł / 60 mies. jest tu lepszy niż pojedyncza liczba z reklamy.
Jeżeli liczysz wszystkie oferty na tych samych parametrach, zaczynasz widzieć realne różnice. Jeśli tego nie robisz, bardzo łatwo pomylić porównanie ofert z porównaniem dwóch różnych wersji marketingowego komunikatu.
Średnia rynku nie dotyczy tu kilku kart, które wpadły najwyżej na ekranie. Dotyczy całej dopasowanej puli 18 ofert. Dzięki temu masz prawdziwy punkt odniesienia, a nie tylko ładnie wyglądającą pierwszą trójkę.
- •18 dopasowanych ofert dla scenariusza 50 000 zł / 60 mies.
- •Średni koszt całkowity rynku: 14 235,23 zł.
- •Najniższy koszt całkowity w tej puli: 10 528,00 zł.
- •Koszt piątej oferty: 11 969,80 zł.
Skąd wzięła się liczba, którą widzisz
Drugi błąd pojawia się wtedy, gdy użytkownik widzi konkretną ratę albo koszt całkowity i zakłada, że to musi być dokładnie ta sama liczba, którą bank podał dla jego konfiguracji. Nie zawsze tak jest.
W CashPiq przy ofercie liczy się nie tylko sama liczba, ale też źródło wyniku. Trzeba odróżnić sytuację, w której wynik jest oparty dokładnie na przykładzie banku, od sytuacji, w której jest to szacunek oparty na przykładzie reprezentatywnym banku.
Dla pięciu najtańszych ofert w scenariuszu 50 000 / 60 liczba wyników bank_example_exact wynosi 0. To uczciwa informacja, która mówi, że liczba jest sensowna, ale bank nie podał jej dokładnie dla tej konfiguracji.
Dlaczego przykład reprezentatywny banku nie zawsze pasuje do Twojej sytuacji
Najlepiej widać to na prostych ilustracjach. Przykład reprezentatywny banku jest ilustracją konkretnego wariantu, a nie uniwersalną odpowiedzią na każdy scenariusz użytkownika.
Dlatego właśnie porównanie liczone na wspólnej kwocie i wspólnym okresie jest dużo uczciwsze niż bezrefleksyjne przepisywanie liczb z reklam albo kart ofertowych.
- •UniCredit: przykład reprezentatywny dla 55 000 zł / 59 mies., a nie dla 50 000 / 60.
- •mBank Pierwszy kredyt gotówkowy: przykład dla 36 000 zł / 47 mies.
- •Bank Millennium Pożyczka gotówkowa: pole rrso i przykład reprezentatywny dotyczą innych wariantów, więc jedna liczba nie daje pełnego obrazu dla każdej możliwej konfiguracji.
To ilustracja różnicy metod liczenia, a nie rekomendacja którejkolwiek z tych ofert.
Na co patrzeć obok RRSO
Najprościej ułożyć to w jednej kolejności. Najpierw sprawdź RRSO, bo to nadal dobry filtr startowy. Potem zobacz koszt całkowity dla tej samej kwoty i tego samego okresu. Następnie sprawdź prowizję i inne koszty pozaodsetkowe. Na końcu zobacz, z jakiego źródła pochodzi wynik oraz co dostaniesz od banku w formularzu informacyjnym przed zawarciem umowy.
UOKiK przypomina, że przed wyborem oferty warto patrzeć nie tylko na samą stopę procentową, ale też na łączne koszty pozaodsetkowe. W praktyce chodzi o jedno: nie czytaj kredytu jak plakatu reklamowego. Czytaj go jak decyzję finansową, którą da się policzyć na wspólnych warunkach.
Jak zrobić to w CashPiq
Najpierw ustaw własną kwotę i własny okres. Potem porównaj koszt całkowity, RRSO, prowizję i źródło wyniku na jednym ekranie. Dopiero po tym przejdź głębiej do porównania kilku ofert albo do pełnej puli produktów.
CashPiq pomaga właśnie w tym miejscu, w którym wiele osób gubi się najbardziej. Kalkulator liczy wspólny scenariusz, porównanie zestawia koszt całkowity, RRSO, prowizję i źródło wyniku obok siebie, a średnia rynku daje punkt odniesienia dla całej dopasowanej puli.
- •Wejdź do kalkulatora i ustaw własną kwotę oraz okres.
- •Przejdź do porównania kilku ofert na tych samych parametrach.
- •Jeśli chcesz, zobacz też pełną pulę ofert gotówkowych albo wróć do całego pionu kredytowego.
Najczęstsze pytania
Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?
Nie zawsze. RRSO jest dobrym filtrem startowym, ale ostatecznie trzeba sprawdzić koszt całkowity policzony dla tej samej kwoty i tego samego okresu.
Czy 0% prowizji wystarczy do porównania ofert?
Nie. Prowizja to tylko jeden składnik kosztu. Jeśli kilka ofert startuje z podobnego poziomu prowizji, o wyniku i tak rozstrzyga reszta kosztu oraz warunki, dla których liczysz kredyt.
Dlaczego wynik w kalkulatorze może różnić się od przykładu banku?
Bo przykład reprezentatywny banku często dotyczy innej kwoty i innego okresu niż Twój scenariusz. Właśnie dlatego tak ważne jest, żeby patrzeć także na źródło wyniku, a nie tylko na samą liczbę.
Podsumowanie
Najpierw ustaw swoją kwotę i okres. Potem porównaj liczby na jednym ekranie. Dopiero na końcu decyduj, czy dana oferta naprawdę wygrywa w Twoim scenariuszu.